單身老後該住養生村？退休金整筆抱著才安心？破解50歲4大財務盲點

收到一些年齡稍長的讀者來信，年紀大約都落在50~65歲之間，這階段中年人所面臨的財務問題大致不脫以下這幾項：

一、有資產卻不會轉換出現金流
二、沒生養孩子的人較沒安全感
三、股票部位過大卻沒有搭配債券
四、過度熱愛配息 型的商品

先聊第一點，在民國70年~80年代，當時房產市場也相當火熱，後來民國79年有爆過一次，距今已有近35年左右，很多年輕人不知道也算正常，當時有撐過去的絕大多數民眾，貸款早還光了，甚至這30幾年的時間裡會再買1~2間，那這些中年讀者因為年紀較大，他們還是卡在「老人就是需要很多現金」這樣的觀念，導致有資產卻還是很沒安全感，只看到自己的年紀快要不能工作就覺得害怕。

有人甚至55歲就把勞保退休金 一次請領完畢，雖然領完錢有繼續工作，就還是覺得怕怕的，因為看著「不能上班的日子越來越近」，這點其實跟時下年輕人有天差地遠的不同，年輕人是希望最好趕快退休不要工作，但這些上一的中老年長者，卻很擔心沒工作就沒收入，即便他們手上有500萬或800萬的定、活存。

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資產要活化學習產生現金流，這是他們的課題，或者也可以賣掉手上其中一間房子就足以養老，這都是可做的選項，真的不需要擔心。

第二，通常沒生育孩子的中年讀者會更沒安全感，這屬於心理層面，應該要往好處想才對，正因為不用為孩子煩惱，也不用擔心有人啃老，所以更不需要留這麼多錢在身上，盡可能享受銀髮人生才是。

有多少人辛苦奮鬥一生，結果卻因為子女不孝，導致晚年窮困潦倒，盡可能充實自己生活，或者早點預訂養生村，要不然平均都要排隊一到兩年，讓自己結交朋友，不涉及金錢議題，下棋、花藝、茶藝、烹飪、閱讀、運動，有太多太多的嗜好因為年輕時沒辦法好好做，現在60歲之後更要好好把握時間去做才對。

不要看了人家好像有兒女相陪就覺得自己孤單，每個人都習慣看別人所擁有的，卻覺得自己什麼都沒有，這是不對的，也許對方兒女只是想要跟爸媽再拿些錢來花用，誰知道呢？反而是照顧好自己的身體最要緊，要不然心理影響生理，想這些負面的到最後就是害自己。

第三，股票部位太大，這對年輕人來說沒問題，可是中年人真的不能這樣，心臟會受不了，股債平衡策略很重要，盡可能搭配一定量的債券，尤其是美債，不管是債券ETF或直債，都可以提供很穩定配息。

加上股市崩跌時，美債也會有很好的防禦效果，資金會離開股市前往債市避險，所以有年紀的人千萬不要把大多數財產放股市，我們不是巴菲特，我們只是普通菜籃族。第四、過度熱愛配息型商品，之前也講解多次，老年人確實可以配置高股息的ETF，但一定要有心理準備，當股災來臨時，配息一定會變少，先有這個心理準備，才不會到時一把年紀心慌慌。

股息有兩個來源，一個是公司配息，一個是經理人換股產生的資本利得(也就是差價)，股災發生，往往就是總體經濟出事，公司賺不到錢甚至虧損，那怎麼配息？

即便ETF經理人找到一些還是有配息的公司，那個配息金額也會比承平時期還要少很多，加上換股時沒有辦法產生資本利得，跟大多頭時期自然是難以比較，沒辦法配出讓自己滿意的息，提供生活之用。

有人會說：「沒關係啊！大不了我多買個幾十張幾百張，正好湊更多張數不就好了，照樣月月領！」

這邊請冷靜一下，因為年紀已經60多歲或70多歲的人，通常已經沒有工作，沒有現金流，在這個階段的年長者實在不宜衝動，如果又把手上的資金投進去，股市又下去一小段就好，那產生的心理壓力就會極大，都到這個年紀了，要追求的真的不是金錢，要好好把握健康、親子天倫，人生不過剩下最後十餘載，有些人甚至會覺得自己這副軀殼好像快不能用，明明想動，卻身體怎樣都跟不上腦海的意念，若到了那個時間點，就別再浸淫在股票的數字跳動了。

在年輕時該拼搏就拼，中年時就要調整步伐，到銀髮階段再次轉移重心去完成很多未完成的事，我們才能有美好的回憶跟體驗，不負我們這一生來這世界走一遭。

本文轉載自《畢德歐夫FB粉絲團》，原文為：收到一些年齡稍長的讀者來信...

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